Hvert år låner tusindvis af danskere penge til diverse formål. Desværre hænder det også hvert år, at nogle danske lånere misligholder deres låneaftale med den långiver, som har lånt dem penge. At misligholde en låneaftale kan få den konsekvens, at låntageren bliver registreret i RKI.
RKI er det største register i Danmark over dårlige betalere. Står dit navn registreret her, er der mange låneudbydere, som ikke ønsker at låne dig penge. Det skyldes kort fortalt, at låneudbyderen tager for stor en risiko ved at låne penge til personer, der før har vist sig ikke at være i stand til at overholde en eller flere låneaftaler.
Der findes dog også danske udbydere af lån, som gerne låner penge til RKI-registrerede. Står du registreret i RKI, og ønsker du at indgå en ny låneaftale med en långiver, kan dette altså godt lade sig gøre. Bemærk dog at vi ikke anbefaler nye lån til personer registreret i RKI. Der er desuden ingen udbydere der garanterer lån trods RKI. Kun udbydere der er villige til at tilbyde lån trods RKI, hvis personen får en god kreditvurdering eller kan stille sikkerhed for lånet.
Hvordan du låner penge trods registrering i RKI, kan du få mere information om herunder.
Dine muligheder for lån trods RKI
Hvis du står registreret i RKI og gerne vil låne penge, kan du som sagt risikere at støde på visse udfordringer. Det handler derfor om for dig som RKI-registreret at undersøge markedet for, hvilke muligheder du faktisk har for at ansøge om nye lån. Nedenfor bliver du blandt andet præsenteret for, hvilke lån du som RKI-registreret godt kan få, og hvilke du ikke kan ansøge om.
Kviklån trods RKI
Først og fremmest bør du vide, at du som RKI-registreret ikke har mulighed for at få et kviklån. Et kviklån er et hurtigt lån, som du ansøger om over nettet, og hvor du er sikret hurtig låneproces og hurtig udbetaling. Af netop disse grunde er kviklån blevet mere og mere udbredt gennem de seneste år. Grunden til, at du som RKI-registreret ikke kan få et kviklån, er først og fremmest, at kviklånet er et lån uden sikkerhed. Når du låner uden sikkerhed, løber låneudbyderen en større risiko ved at låne dig penge, og det ønsker de færreste låneudbydere at gøre med RKI-registrerede. Er du registreret som dårlig betaler i RKI, skal du derfor i stedet kigge dig om efter andre lånemuligheder end lige kviklånet. Så snart du er slettet fra RKI igen, kan du naturligvis ansøge om et kviklån.
Lån med sikkerhed
I stedet for at ansøge om et lån uden sikkerhed bør du som RKI-registreret undersøge dine muligheder for lån, hvor du stiller sikkerhed for lånet. Ved denne låntype løber låneudbyderen nemlig en langt mindre risiko ved at låne dig penge, og derfor er flere udbydere tilbøjelige til at låne dig penge, på trods af at du før har vist dig som en dårlig betaler.
At stille sikkerhed for et lån vil sige, at du sætter personlige ejendele af værdi i pant for dit lån. Hvis du på et tidspunkt ikke overholder din låneaftale, og dermed ikke betaler pengene, du skylder, tilbage rettidigt, har låneudbyderen ret til at sælge de ejendele, du har stillet i sikkerhed for lånet. På den måde kan udbyderen således få sine penge igen, selvom du ikke betaler dit lån tilbage.
Obligationslån og pantebrevslån
En anden mulighed for dig som RKI-registreret er at ansøge om et obligationslån eller et pantebrevslån. Disse lån er ligeledes lånetyper, hvor du stiller sikkerhed for dit lån. Et obligationslån er et fastforrentet lån, hvilket betyder, at lånets rente ligger fast gennem hele lånets løbetid. Et pantebrevslån er et lån, hvor du stiller en sikkerhed eller en garanti i en personlig ejendel af værdi og dermed får lov til at låne penge. Hvis du eksempelvis skal ud og købe ny bil, kan du sætte bilen i sikkerhed. Din långiver er således panthaver i din bil, og derfor må långiveren sælge din bil igen, hvis du ikke betaler din gæld rettidigt tilbage.
Når du låner med sikkerhed – uanset om der er tale om et obligationslån, et pantebrevslån eller et lån med en kautionist – løber låneudbyderen generelt en lavere risiko ved at låne dig penge. Også ved mange andre typer lån kræver låneudbydere, at deres låntagere stiller sikkerhed i deres lån. Dette gør sig især gældende ved større pengebeløb, hvor låneudbyderne naturligvis gerne vil have en vis sikkerhed for, at de får deres penge tilbage igen. Hvis du står registreret i RKI, er dine bedste muligheder for at få et lån altså at ansøge om et lån med en kautionist, eller at forsøge at få et lån, hvor du stiller sikkerhed.
Hvad vil det egentlig sige at være RKI-registreret?
Selvom du står registreret i RKI, er det ikke sikkert, at du er fuldstændig klar over, hvad det vil sige at være registreret i dette register. Står du i en sådan situation, kan du herunder blive meget klogere.
At være registreret i RKI betyder, at du et givent antal gange ikke har betalt et udestående. Det kan være en regning eller et lånebeløb, som du skylder. Du bliver registreret i RKI ved, at den kreditor, som du skylder penge til, på et tidspunkt indberetter dig til RKI. Herefter vil RKI se på sagen, og hvis kreditoren har ret i indberetningen, vil du blive registreret i RKI.
Vi kan alle en gang imellem glemme at betale en regning til tiden. Det kan ske for enhver. Du bliver derfor heller ikke registreret i RKI, blot fordi du en enkelt gang eller to glemmer at betale en regning til tiden. Der findes nemlig helt konkrete regler for, hvor mange gange du skal have misligholdt en tilbagebetaling, før du må blive registreret i RKI.
Betaler du ikke din regning til tiden, vil du kort efter modtage en rykker. Disse rykkere skal altid være skriftlige, og det gælder, at du skal have modtaget tre rykkere, som du ikke har reageret på, før en kreditor må indberette dig til RKI. I de første to rykkere, som du modtager, må kreditoren ikke advare mod, at du kan blive registreret i RKI. Det skal de dog gøre i den tredje rykker. Her skal det altså fremgå, at du risikerer at blive indberettet til RKI, hvis du ikke betaler den pågældende regning. Rykkerne skal altid sendes med minimum ti dage imellem. Er du eksempelvis på ferie, hvorfor du ikke opdager, at du har modtaget en rykker, har du altså med stor sandsynlighed tid til at komme hjem fra ferie igen, før den næste rykker havner i din postkasse. Der er desuden et minimumbeløb på, hvor meget du skal skylde, for at du kan blive indberettet til RKI.
Hvorfor registreres dårlige betalere i RKI?
RKI er et register, hvor låneudbydere, banker, virksomheder og lignende kan se, hvem der i Danmark er vurderet til at være dårlige betalere. Ved at kigge i RKI har virksomhederne og låneudbyderne altså mulighed for at gå udenom de kunder, hvor de vurderer, at risikoen ved at udlåne penge er for stor. Der kan således opstå en række begrænsninger for dig, som står registreret i RKI, fordi visse virksomheder og låneudbydere ikke ønsker at låne dig penge.
Det skal dog i denne forbindelse nævnes, at du skal skylde et vist pengebeløb for at blive registreret i det såkaldte åbne RKI-register. Hvis du blot skylder et mindre pengebeløb, vil du i stedet blive registreret i det lukkede register. I det lukkede register kan virksomheder og låneudbydere ikke se, hvem der står registreret som dårlige betalere.
Tjek, om du står registreret i RKI
Hvis du bliver registreret i RKI, vil du forinden få information om dette. Du vil ligeledes, som tidligere nævnt, blive advaret om RKI i den tredje rykker, som du modtager fra den virksomhed, du skylder penge til. De fleste ved derfor godt, hvis deres navn er blevet registreret i RKI.
Er du i tvivl om, hvorvidt du er blevet RKI-registreret, eller om dit navn fortsat står i RKI, kan du altid logge ind og tjekke det. Brug dit NemID til at logge ind, og find hurtigt ud af, om du er registreret i RKI. Hvis du er under 18 år, kan du ikke være registreret.
Bliv slettet fra RKI-registret
Som RKI-registreret har du to muligheder for at blive slettet fra registret. Enten kan du betale den gæld samt de pågældende renter og gebyrer, som i første omgang fik dig registreret i RKI. Det er i denne sammenhæng vigtigt, at du sørger for at få en kvittering på, at du nu har betalt din gæld tilbage. Kvitteringen er nemlig dit bevis for, at du nu er gældfri og dermed kan slettes fra RKI.
Du kan ikke stå registreret i RKI resten af dit liv på grund af ét tilfælde med ubetalt gæld. Hvis du ikke betaler de penge, som du skylder, vil du nemlig efter fem år automatisk blive slettet fra RKI. De fem år gælder dog kun, hvis du står registreret i det åbne register. Står dit navn i stedet i det lukkede RKI-register, går der blot to år, før dit navn automatisk bliver slettet. Det er desuden vigtigt at huske på, at selvom dit navn bliver slettet fra RKI-registret, så bliver din gæld ikke slettet. De penge, som du skylder, skal altså stadig betales tilbage. Det gælder også de renter og gebyrer, der er blevet lagt på din gæld.
Selvom du har mulighed for automatisk at blive slettet fra RKI-registret, er det altid at foretrække, at du betaler dit udestående tilbage og på den måde bliver slettet fra registret. Uanset hvordan du kommer ud af RKI, skal du nemlig under alle omstændigheder betale de penge tilbage, som du skylder. Din gæld vil altså aldrig blive slettet. Så længe du skylder penge, vil der desuden i mange tilfælde blive lagt gebyrer oveni selve pengebeløbet. Disse gebyrer har udbyderen lov til at pålægge lånebeløbet i tilfælde af, at du ikke overholder din låneaftale. Dette skal naturligvis fremgå i den låneaftale, som både du som låntager og udbyderen som långiver begge har skrevet under på.
Undgå at havne i RKI
Der kan opstå mange situationer, hvor det er enten nødvendigt eller mest hensigtsmæssigt at ansøge om et lån. Det er desuden de færreste danskere, der går gennem et helt liv uden at låne penge på et tidspunkt. Af netop denne grund bør du som udgangspunkt altid forsøge at undgå at havne i RKI i første omgang, hvis du gerne indenfor den nærmeste fremtid vil have mulighed for at låne penge. Det bliver nemlig altid en smule mere besværliggjort at låne penge som RKI-registreret.
Der findes flere forskellige metoder til, hvordan du kan undgå at havne i RKI. Først og fremmest skal du naturligvis sørge for altid at betale dine regninger til tiden samt overholde alle låneaftaler, du har indgået. Hvis du gør dette, vil du nemlig ikke blive indberettet til RKI som dårlig betaler.
Dog kan det for mange være svært at danne sig et overskueligt overblik over privatøkonomien, og det er netop i sådanne situationer, at mange økonomiske problemer opstår. Hvis du ikke ved, hvor mange penge du hver måned får ind på kontoen, og hvor mange penge du hver måned skal betale til diverse udgifter, kan det være svært at afgøre, om du vil være i stand til at tage et lån og betale dette tilbage rettidigt. Før du ansøger om et lån, bør du derfor altid overveje grundigt, om din økonomi kan holde til hver måned at afdrage på lånet. Vurderer du, at der er en risiko for, at du ikke kan overholde din låneaftale, bør du ikke indgå den pågældende låneaftale.
Har du svært ved at få overblik over din privatøkonomi, er det desuden en god idé at spørge om hjælp fra andre. Det kan både være en professionel, og det kan være et familiemedlem, en kollega eller en ven, som har forstand på økonomi. Det er altid bedst at være på den sikre side, når du låner penge eller siger ja til dyre regninger, så du ikke kommer til at sætte dig i en gæld, som det senere viser sig, at du ikke kan betale tilbage.